《趁電商節！像猶太人給孩子的財商思維２》　教他們學會　什麼是金流運作

『媽媽～你買購物節廣告的遊戲機給我好不好？你可以刷信用卡啊』

『刷卡只是延後付款的時間，一樣要付帳單的唷。我們得要計算好家裡的現金流是否足夠、有沒有在預算額度內，才有辦法評估能不能買，知道嗎？』

從以往的百貨週年慶，到近年的雙十一購物節，孩子跟著大人一起觀察到購物模式的轉變。滿千送百、信用卡分期等每個商業活動的設計，都是親子共同討論如何運用金錢的好機會。華人文化不喜歡在檯面上談錢，總認為太在意金錢會給人俗氣又市儈的負面印象。隨著時代進步、觀念改變，這樣的偏見已經少了許多，但「錢」仍舊是家庭裡較陌生的話題，導致孩子們對財務的觀念普遍十分薄弱。

你不理財，財就不會理你

　
「金流」在電子商務裡，指的是商家向消費者收取費用的各種方式，但是在個人身上，其實也看得到「金錢流動的規律」，簡單來說，就是個人的財務收支狀況。

在傳統社會中，「一手交錢、一手交貨」是最直觀的交易行為，上班族每個月拿到「薪水袋」時，對於錢怎麼「賺進來、花出去」十分有感。不過，隨著生活型態的進化，消費逐漸從實體的紙鈔銅板，轉變成信用卡等塑膠貨幣，近來更加入簡單便捷的行動支付。當支付方式變多元了，「錢」的概念也就變得更抽象了。

之前曾有新聞報導，一名國小生拿媽媽的手機玩手遊，瘋狂「課金」升級裝備，家長求助消保官未果，只能認賠付清近台幣30萬元的帳單。另外也有小男生曉以大義、哭求媽媽不要「偷騎」別人的機車，不論媽媽怎麼解釋自己是「租用共享機車、且已用手機付款」也沒用。

你的孩子是不是也認為，沒現金時，只要拿出卡片就能從ATM提款機中源源不絕領出鈔票？還是把手機給店員掃一下後，就可以「不用付錢」地把東西帶走？不懂金錢的取得條件、使用方式，又看不到貨幣實際交付、流動的過程，使得小朋友很難理解「錢」究竟是什麼，遑論「理財」。

提升財商，搞懂錢從哪裡來，用到哪裡去

　
其實，談錢要趁早，股神巴菲特（Warren Buffett）甚至認為「幼稚園就可以開始」，因為兒童的大腦在3歲後便能懂簡單的加減邏輯，而一個人對財務的基本態度在7歲左右也已經大致成形，儘早接觸正確的財務知識，有益而無害。

大部分人只是長久被灌輸「儲蓄是美德」，因此有錢就往銀行帳戶丟，卻從沒考慮過通貨膨脹等問題。直到長大後物極必反地追求快速致富、財務自由，又不懂得規避風險，導致前一天還是殺進殺出的少年股神，隔天一碰到股市震盪，就一口氣回吐獲利、打包回家。

好在，近來人們逐漸重視能夠左右我們對待金錢態度的FQ （財務智商，Financial Quotient），擁有良好的FQ，能幫助我們面對財務問題時，做出更有益的決策。而英國劍橋大學心理學家David Whitebread便在研究中發現，「父母對金錢的態度」對兒女的FQ有極大影響。

電商龍頭Amazon創辦人Jeff Bezos，要求女兒每週都必須花完折合新台幣約140萬元的「零用錢」。Bezos並非在炫富，而是藉由「練習思考如何花錢」，來培養女兒正確使用金錢的態度。一味地省錢並不一定好，反而可能忽略潛藏的隱形成本。不論是買東西、儲蓄、投資、甚至捐款，每一項決定金錢如何流動的安排，都是在訓練孩子的FQ。

熟悉金流概念，培育金融素養

　
不過，巴菲特的前兒媳瑪麗巴菲特 (Mary Buffett) 便直言，目前的教育體系並未重視財務觀念。有鑒於2009年金融海嘯對全球帶來的衝擊，每三年舉辦一次的PISA（國際學生能力評量計劃）從2012年開始，正式將「金融素養」（financial literacy）也納入了評量範圍。

根據「經濟合作暨發展組織」（Organization for Economic Cooperation and Development，簡稱OECD）的定義，「金融素養」是一個人整合了其擁有的金融知識（financial knowledge）、採取的金融行為（financial behavior）、還有抱持的金融態度（financial attitude），所呈現出來的整體素養。中國已經連兩屆奪下PISA理財表現的首位，台灣卻完全沒有參與此項評比，顯見我們仍有很大的進步空間。

108課綱涵蓋「三面九項」的素養教育，著重引導孩子學習解決生活問題的知識和技能，可惜獨漏了「金融素養」。爸媽們應該把握諸如購物、儲蓄、支付生活開銷等跟金錢有關的各種行為，帶著孩子來認識「錢」。

巴菲特曾經協助製作了一套《神秘百萬富豪俱樂部》（Secret Millionaire ‘s Club）動畫，他化身導師，透過26集動畫精簡概要地講述了26個跟財務相關的故事，諸如什麼是借貸、信用卡怎麼使用等，幫助孩子從中學到跟商業及生活相關的知識和教訓。

公認最懂理財的猶太人，從小就開始訓練孩子的財商。他們認為越早學會理財，就能越早擁有獨立自主的人生。對猶太人來說，財務觀念就跟書本知識一樣，是永遠可以帶著走、且一輩子屬於自己的東西。

在日常生活中，陪伴孩子從理解金流運作來「跟金錢當好朋友」，建立起正確的財務態度，累積金融素養，便能跳脫被金錢奴役的陷阱，找到真正的「自由」。